{"id":3053,"date":"2026-10-02T16:58:19","date_gmt":"2026-10-02T21:58:19","guid":{"rendered":"https:\/\/hepacom.org\/ahorro-programado-para-vivienda\/"},"modified":"2026-10-02T16:58:19","modified_gmt":"2026-10-02T21:58:19","slug":"ahorro-programado-para-vivienda","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hepacom.org\/en\/ahorro-programado-para-vivienda\/","title":{"rendered":"Ahorro programado para vivienda: c\u00f3mo funciona y por qu\u00e9 te lo piden para el subsidio"},"content":{"rendered":"<p>Paola y Jhon llevan cuatro a\u00f1os pagando arriendo en un segundo piso de Itag\u00fc\u00ed. Cuando por fin fueron a preguntar por el subsidio de la caja, la asesora les hizo una sola pregunta antes que cualquier otra: \u00ab\u00bfYa tienen ahorro programado?\u00bb. No ten\u00edan. Ten\u00edan billetes en un tarro y las cesant\u00edas de \u00e9l. El <strong>ahorro programado para vivienda<\/strong> es una de las piezas que m\u00e1s pesa cuando una familia se postula a un subsidio, y casi nadie lo explica bien. En esta gu\u00eda te contamos qu\u00e9 es, por qu\u00e9 te lo piden, cu\u00e1nto hay que ahorrar, d\u00f3nde abrirlo y qu\u00e9 pasa con tu plata si el subsidio no sale.<\/p>\n<h2>\u00bfQu\u00e9 es el ahorro programado para vivienda?<\/h2>\n<p>Es una cuenta de ahorro con un fin \u00fanico: reunir la plata que vas a poner para comprar, construir o mejorar una vivienda de inter\u00e9s social. A diferencia de una cuenta normal, ese ahorro queda registrado en el sistema del subsidio y no se puede sacar libremente mientras est\u00e9s postulado. Es la forma m\u00e1s com\u00fan de lo que la norma llama \u00abahorro previo\u00bb.<\/p>\n<p>La regla general est\u00e1 en el Decreto 1077 de 2015, el decreto \u00fanico del sector vivienda. Su art\u00edculo 2.1.1.1.1.3.2.1 dice que quienes aspiran al Subsidio Familiar de Vivienda deben hacer aportes representados en ahorro. Cada programa puede sumar condiciones propias: lo que sigue es la regla general.<\/p>\n<h2>\u00bfPor qu\u00e9 te piden ahorro programado para el subsidio de vivienda?<\/h2>\n<p>Por dos razones: para que la familia tenga con qu\u00e9 completar el valor de la casa, y porque el ahorro da puntaje. El mismo art\u00edculo dice que el ahorro previo \u00abser\u00e1 calificado y otorgar\u00e1 puntaje\u00bb en el proceso para asignar el subsidio.<\/p>\n<p>\u00bfEs obligatorio para todos? No. La norma dice que el ahorro es obligatorio, con una excepci\u00f3n: para los hogares con ingresos mensuales inferiores a dos salarios m\u00ednimos el aporte es voluntario. Ojo: voluntario no quiere decir in\u00fatil. Aunque no te lo exijan, el ahorro sigue sumando puntos en la f\u00f3rmula de calificaci\u00f3n.<\/p>\n<p>Esa f\u00f3rmula est\u00e1 en el art\u00edculo 2.1.1.1.1.4.1.3 del decreto y tiene dos variables que dependen directamente de tu ahorro:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Cu\u00e1nto ahorraste.<\/strong> La variable B4 toma el ahorro y las cesant\u00edas en pesos y los divide por el puntaje del Sisb\u00e9n del hogar. Para quienes se postulan por caja de compensaci\u00f3n, en lugar del Sisb\u00e9n se usa una equivalencia calculada con el ingreso del hogar.<\/li>\n<li><strong>Desde cu\u00e1ndo ahorr\u00e1s.<\/strong> La variable B5 cuenta los meses completos desde que abriste la cuenta de ahorro programado, empezaste los aportes peri\u00f3dicos, comprometiste tus cesant\u00edas o pagaste la primera cuota inicial. Si acredit\u00e1s varias, se cuenta desde la m\u00e1s antigua.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Traducido: abrir la cuenta temprano sirve, aunque al principio le met\u00e1s poco.<\/p>\n<p>Si te vas a postular por caja, el decreto permite que certifiqu\u00e9s el monto del ahorro al momento de pedir el giro del subsidio, siempre que la caja lo autorice. Pero para la calificaci\u00f3n solo cuenta el ahorro que tengas certificado el d\u00eda que te postul\u00e1s. M\u00e1s detalle en nuestra gu\u00eda del <a href=\"https:\/\/hepacom.org\/en\/subsidio-de-vivienda-caja-de-compensacion\/\">housing subsidy from compensation fund<\/a>.<\/p>\n<h2>\u00bfCu\u00e1nto hay que ahorrar y durante cu\u00e1nto tiempo?<\/h2>\n<p>La respuesta honesta es que no hay una cifra \u00fanica para todo el pa\u00eds. El art\u00edculo 2.1.1.1.1.3.2.3 del decreto dice que el monto del ahorro previo depende de los dem\u00e1s recursos del hogar y del valor del subsidio: tiene que ser lo que, sumado al subsidio y al cr\u00e9dito, alcance para pagar la vivienda o el presupuesto de la obra.<\/p>\n<p>Por eso la cuenta se hace al rev\u00e9s. Tom\u00e1 el precio de la vivienda que busc\u00e1s, restale el subsidio al que podr\u00edas aplicar y el cr\u00e9dito que el banco te aprobar\u00eda. Lo que falta es lo que ten\u00e9s que ahorrar. Para hacer ese c\u00e1lculo con n\u00fameros reales te sirve nuestra gu\u00eda de <a href=\"https:\/\/hepacom.org\/en\/cuota-inicial-para-comprar-vivienda\/\">down payment to buy a home<\/a>.<\/p>\n<p>Hay un caso con regla fija: cuando el ahorro es un lote a tu nombre, se calcula como el diez por ciento del valor final de la vivienda nueva, de la construcci\u00f3n en sitio propio o de la autoconstrucci\u00f3n. En mejoramiento de vivienda, en cambio, el terreno no cuenta como ahorro.<\/p>\n<p>\u00bfY el tiempo? El decreto no pone un m\u00ednimo general de meses. Lo que hace es premiar la antig\u00fcedad con puntaje, como vimos arriba. Si una convocatoria exige un tiempo m\u00ednimo, lo va a decir por escrito.<\/p>\n<h2>\u00bfD\u00f3nde se puede abrir una cuenta de ahorro programado?<\/h2>\n<p>No en cualquier lado. El decreto dice que las cuentas de ahorro programado se abren en establecimientos de cr\u00e9dito vigilados por la Superintendencia Financiera, en cooperativas de ahorro y cr\u00e9dito autorizadas por la Superintendencia de la Econom\u00eda Solidaria e inscritas en Fogacoop, y en el <a href=\"https:\/\/www.fna.gov.co\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Fondo Nacional de Ahorro<\/a>.<\/p>\n<p>Antes de abrir la cuenta, comprob\u00e1 que la entidad est\u00e9 vigilada. Pod\u00e9s buscarla en la <a href=\"https:\/\/www.superfinanciera.gov.co\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Financial Superintendency<\/a>. Si te ofrecen un \u00abahorro para casa\u00bb en una entidad que no aparece, no sigas y le\u00e9 nuestra gu\u00eda de <a href=\"https:\/\/hepacom.org\/en\/estafas-con-subsidios\/\">subsidy scams<\/a>.<\/p>\n<p>El ahorro programado no es la \u00fanica forma de ahorro previo. El decreto acepta varias y se pueden combinar:<\/p>\n<div class=\"hc-tablewrap\" style=\"overflow-x:auto\">\n<table>\n<thead>\n<tr>\n<th>Mode<\/th>\n<th>Where is it done?<\/th>\n<th>Qu\u00e9 ten\u00e9s que saber<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td>Cuenta de ahorro programado para vivienda<\/td>\n<td>Bancos vigilados, cooperativas autorizadas o el FNA<\/td>\n<td>Es la m\u00e1s com\u00fan. Los meses cuentan desde la apertura<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Ahorro programado contractual con evaluaci\u00f3n crediticia favorable<\/td>\n<td>Una misma entidad que ahorra y te eval\u00faa para el cr\u00e9dito<\/td>\n<td>Da un 3% adicional de puntaje y queda inmovilizado mientras est\u00e9 vigente la postulaci\u00f3n<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Aportes peri\u00f3dicos<\/td>\n<td>Fondos de fiduciarias para vivienda, fondos mutuos, cooperativas financieras o fondos de empleados<\/td>\n<td>La entidad debe avisarte que esos aportes no tienen el seguro de dep\u00f3sitos de Fogaf\u00edn<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Cuota inicial<\/td>\n<td>Abonada en el mismo proyecto donde vas a usar el subsidio<\/td>\n<td>El constructor la certifica con su representante legal y su revisor fiscal<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Severance pay<\/td>\n<td>Fondos de cesant\u00edas p\u00fablicos o privados, o el FNA<\/td>\n<td>Quedan inmovilizadas desde que das la orden al fondo<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td>Lote de terreno<\/td>\n<td>A nombre del postulante o del oferente, sin grav\u00e1menes<\/td>\n<td>Vale como el 10% del valor final. No cuenta en mejoramiento<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n<p class=\"hepacom-table-caption\"><em>Elaboraci\u00f3n de Hepacom con base en los art\u00edculos 2.1.1.1.1.3.2.2, 2.1.1.1.1.3.2.3, 2.1.1.1.1.3.2.5 y 2.1.1.1.1.4.1.3 del Decreto 1077 de 2015 (Funci\u00f3n P\u00fablica). Lo que acepta cada programa lo confirma la entidad que otorga el subsidio.<\/em><\/p>\n<h2>\u00bfAhorro programado, cesant\u00edas o cuenta AFC: cu\u00e1l te sirve?<\/h2>\n<p>Depende de si trabaj\u00e1s con contrato. Si ten\u00e9s empleo formal, tus cesant\u00edas ya cuentan como ahorro previo y no ten\u00e9s que sacar plata del bolsillo para tenerlas: te contamos c\u00f3mo comprometerlas en la gu\u00eda de <a href=\"https:\/\/hepacom.org\/en\/cesantias-para-comprar-vivienda\/\">severance pay to buy a home<\/a>. Lo mejor es sumar las dos cosas, porque el decreto permite combinar modalidades y el puntaje toma el total.<\/p>\n<p>Si trabaj\u00e1s por tu cuenta o en la informalidad, el ahorro programado es tu principal herramienta. El decreto incluso tiene una bolsa de subsidios pensada para hogares del sector no formal que tengan ahorro programado contractual con evaluaci\u00f3n crediticia favorable en una misma entidad. Se abre seg\u00fan el presupuesto disponible: pregunt\u00e1 si est\u00e1 abierta.<\/p>\n<p>\u00bfY la cuenta AFC? La AFC (Ahorro para el Fomento de la Construcci\u00f3n) no aparece entre las modalidades de ahorro previo que enumera el art\u00edculo 2.1.1.1.1.3.2.2. Si ya ten\u00e9s una, pregunt\u00e1 por escrito a la caja o a Fonvivienda si la reciben como ahorro para tu postulaci\u00f3n antes de dar por hecho que suma.<\/p>\n<p>Si pens\u00e1s afiliarte al FNA para ahorrar y despu\u00e9s pedir el cr\u00e9dito ah\u00ed mismo, mir\u00e1 el paso a paso en nuestra gu\u00eda de <a href=\"https:\/\/hepacom.org\/en\/credito-de-vivienda-fna\/\">housing loan with the FNA<\/a>.<\/p>\n<h2>\u00bfQu\u00e9 pasa con tu ahorro programado si no te dan el subsidio?<\/h2>\n<p>La plata sigue siendo tuya. El art\u00edculo 2.1.1.1.1.3.2.6 dice que solo pod\u00e9s retirarla directamente si renunci\u00e1s a la postulaci\u00f3n o si no saliste beneficiado, y en ambos casos con autorizaci\u00f3n de la entidad que otorga el subsidio.<\/p>\n<p>Si el subsidio s\u00ed sale, el ahorro se gira directo para pagar la vivienda, la obra o el mejoramiento. Para eso ten\u00e9s que presentar la promesa de compraventa o el contrato de construcci\u00f3n, la carta de asignaci\u00f3n del subsidio y una autorizaci\u00f3n firmada por vos. La entidad tiene cinco d\u00edas h\u00e1biles para hacer el giro desde que entreg\u00e1s todo.<\/p>\n<p>\u00bfSe puede cambiar de banco? S\u00ed, cada seis meses, siempre que no tengas una postulaci\u00f3n vigente. El traslado se hace directo entre las entidades y no te hace perder los meses acumulados. El ahorro programado contractual es la excepci\u00f3n: se rige por lo que hayas firmado con la entidad.<\/p>\n<h3>Errores comunes con el ahorro programado para vivienda<\/h3>\n<ul>\n<li>Ahorrar en el tarro o en una cuenta normal. Esa plata sirve para la casa, pero no est\u00e1 registrada como ahorro previo y no suma meses de antig\u00fcedad en el puntaje.<\/li>\n<li>Esperar a tener \u00ablo suficiente\u00bb para abrir la cuenta. Los meses cuentan desde la apertura, as\u00ed que abrirla tarde te quita puntos aunque despu\u00e9s ahorr\u00e9s m\u00e1s.<\/li>\n<li>Sacar la plata apenas te niegan el subsidio. Si pens\u00e1s volver a postularte, el ahorro y su antig\u00fcedad te sirven en la pr\u00f3xima convocatoria. Antes de retirarla, revis\u00e1 <a href=\"https:\/\/hepacom.org\/en\/por-que-me-rechazaron-un-subsidio\/\">por qu\u00e9 te rechazaron el subsidio<\/a>.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Preguntas frecuentes sobre el ahorro programado para vivienda<\/h2>\n<h3>\u00bfEl ahorro programado es obligatorio para el subsidio de vivienda?<\/h3>\n<p>Seg\u00fan el Decreto 1077 de 2015, s\u00ed, salvo para los hogares con ingresos mensuales inferiores a dos salarios m\u00ednimos, para quienes es voluntario. Aun as\u00ed, el ahorro suma puntaje en la calificaci\u00f3n.<\/p>\n<h3>\u00bfPuedo sacar la plata del ahorro programado cuando quiera?<\/h3>\n<p>No mientras tengas una postulaci\u00f3n vigente. Pod\u00e9s retirarla si renunci\u00e1s a la postulaci\u00f3n o si no te asignaron el subsidio, con autorizaci\u00f3n de la entidad otorgante.<\/p>\n<h2>How does Hepacom support you?<\/h2>\n<p>En la Fundaci\u00f3n Hechos Para la Comunidad trabajamos para que m\u00e1s familias vivan en una <a href=\"https:\/\/hepacom.org\/en\/vivienda-digna-en-colombia\/\">decent housing in Colombia<\/a>. Muchas familias que acompa\u00f1amos en el sur del Valle de Aburr\u00e1 llegan a la caja sin ahorro registrado y pierden puntos que pod\u00edan haber ganado. Ahorrar poco pero temprano tambi\u00e9n cuenta.<\/p>\n<p>Cuando ya teng\u00e1s el ahorro andando, el siguiente paso es saber qu\u00e9 proyectos aplican. Lo contamos en nuestra gu\u00eda de <a href=\"https:\/\/hepacom.org\/en\/viviendas-con-subsidio\/\">viviendas con subsidio<\/a> and in the <a href=\"https:\/\/hepacom.org\/en\/subsidios-de-vivienda-colombia\/\">requisitos para el subsidio de vivienda<\/a>. Si ten\u00e9s dudas sobre tu caso, escribinos a <a href=\"mailto:donaciones@hepacom.org\">donaciones@hepacom.org<\/a> or visit our website <a href=\"https:\/\/hepacom.org\/en\/contactanos\/\">contact<\/a>. <strong>Hepacom no abre cuentas, no asigna subsidios, no cobra por orientar y no gestiona pagos.<\/strong><\/p>\n<p>Check it at the source: the <a href=\"https:\/\/www.funcionpublica.gov.co\/eva\/gestornormativo\/norma.php?i=77216\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Decreto 1077 de 2015 en Funci\u00f3n P\u00fablica<\/a> (art\u00edculos 2.1.1.1.1.3.2.1 a 2.1.1.1.1.3.2.6 y 2.1.1.1.1.4.1.3) y el <a href=\"https:\/\/www.minvivienda.gov.co\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Ministry of Housing<\/a>.<\/p>\n<p><em>\u00daltima actualizaci\u00f3n: octubre de 2026. Gu\u00eda informativa. El tr\u00e1mite lo realiza la entidad oficial. Verific\u00e1 en el canal oficial antes de hacer cualquier gesti\u00f3n. Hepacom no cobra ni gestiona pagos.<\/em><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Qu\u00e9 es el ahorro programado para vivienda, por qu\u00e9 da puntaje para el subsidio, cu\u00e1nto ahorrar, en qu\u00e9 entidades se abre y qu\u00e9 pasa con la plata si el subsidio no sale, seg\u00fan el Decreto 1077 de 2015.<\/p>","protected":false},"author":1,"featured_media":3052,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_joinchat":[],"footnotes":""},"categories":[18],"tags":[],"class_list":["post-3053","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-credito-vivienda"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO Premium plugin v27.6 (Yoast SEO v28.5) - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-premium-wordpress\/ -->\n<title>Ahorro programado para vivienda: c\u00f3mo funciona<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Ahorro programado para vivienda: qu\u00e9 es, 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