{"id":3069,"date":"2026-10-11T23:08:52","date_gmt":"2026-10-12T04:08:52","guid":{"rendered":"https:\/\/hepacom.org\/credito-con-garantia-hipotecaria\/"},"modified":"2026-10-11T23:08:52","modified_gmt":"2026-10-12T04:08:52","slug":"credito-con-garantia-hipotecaria","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/hepacom.org\/en\/credito-con-garantia-hipotecaria\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9dito con garant\u00eda hipotecaria: c\u00f3mo funciona y qu\u00e9 revisar para no perder tu casa"},"content":{"rendered":"

Don Hernando ten\u00eda la casa pagada en un barrio de Itag\u00fc\u00ed y necesitaba plata para operar a su esposa. Un conocido le prest\u00f3 en una semana, sin preguntas. Le pidi\u00f3 solo dos cosas: firmar una letra de cambio y hacer en la notar\u00eda una hipoteca sobre la casa. Dos a\u00f1os despu\u00e9s, la deuda era m\u00e1s grande que el pr\u00e9stamo y la casa estaba embargada. Un cr\u00e9dito con garant\u00eda hipotecaria<\/strong> puede salvar una emergencia o puede costarle la vivienda a una familia entera. En esta gu\u00eda te explicamos c\u00f3mo funciona, qu\u00e9 revisar antes de firmar y qu\u00e9 se\u00f1ales indican que el pr\u00e9stamo pone en riesgo tu casa.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 es un cr\u00e9dito con garant\u00eda hipotecaria?<\/h2>\n

Es un pr\u00e9stamo en el que dej\u00e1s tu inmueble como respaldo de la deuda. La hipoteca se hace por escritura p\u00fablica en una notar\u00eda y se inscribe en la oficina de registro, en el folio de matr\u00edcula de la casa. Desde ese momento, el certificado de tradici\u00f3n y libertad muestra que la vivienda tiene un gravamen a favor de quien te prest\u00f3.<\/p>\n

No hay que confundirlo con el cr\u00e9dito hipotecario para comprar vivienda. En ese caso el banco te presta para adquirir la casa y la hipoteca recae sobre la misma casa que compr\u00e1s. En el cr\u00e9dito con garant\u00eda hipotecaria, la casa ya es tuya y la pon\u00e9s de respaldo para conseguir plata para otra cosa: una deuda, un negocio, una enfermedad. Si quer\u00e9s entender la figura de la hipoteca por dentro, la explicamos en What is a mortgage?<\/a>, y el pr\u00e9stamo para comprar, en What is a mortgage loan?<\/a>.<\/p>\n

\u00bfQui\u00e9n presta con garant\u00eda hipotecaria y cu\u00e1l es la diferencia?<\/h2>\n

Hay dos mundos y se parecen poco. Por un lado, entidades vigiladas: bancos y compa\u00f1\u00edas de financiamiento que vigila la Financial Superintendency<\/a>, y cooperativas con actividad financiera que vigila la Superintendencia de la Econom\u00eda Solidaria<\/a>. Estudian tu capacidad de pago, te entregan un plan de pagos por escrito y responden ante su supervisor si algo sale mal.<\/p>\n

Por el otro lado est\u00e1n los prestamistas particulares: personas o \u00abinversionistas\u00bb que prestan con hipoteca sin estudio de cr\u00e9dito. Su ventaja es la velocidad. El problema es que nadie los supervisa, muchas veces fijan intereses por encima de lo que permite la ley y el contrato lo redactan ellos.<\/p>\n

\n\n\n\n\n\n\n\n\n
Qu\u00e9 revisar<\/th>\nEntidad vigilada<\/th>\nPrestamista particular<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
Qui\u00e9n lo supervisa<\/td>\nSuperfinanciera o Supersolidaria<\/td>\nNadie; solo un juez si hay pleito<\/td>\n<\/tr>\n
Inter\u00e9s<\/td>\nPlan de pagos por escrito con tasa conocida<\/td>\nPactado de palabra o en la letra; puede pasar la usura<\/td>\n<\/tr>\n
Estudio de cr\u00e9dito<\/td>\nS\u00ed, revisa tu capacidad de pago<\/td>\nCasi nunca; le basta la casa<\/td>\n<\/tr>\n
D\u00f3nde reclamar<\/td>\nDefensor del consumidor financiero y la superintendencia<\/td>\nDemanda o denuncia penal<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n

Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, Superintendencia de la Econom\u00eda Solidaria y C\u00f3digo de Comercio (art\u00edculo 884). Elaboraci\u00f3n de Hepacom. Verific\u00e1 cada entidad en el canal oficial antes de firmar.<\/em><\/p>\n

\u00bfCu\u00e1nto inter\u00e9s pueden cobrarte por un cr\u00e9dito con garant\u00eda hipotecaria?<\/h2>\n

Hay un techo legal. La Superintendencia Financiera certifica cada mes el inter\u00e9s bancario corriente, que es la base para calcular el inter\u00e9s m\u00e1ximo que se puede cobrar seg\u00fan el art\u00edculo 884 del C\u00f3digo de Comercio. Por encima de ese m\u00e1ximo est\u00e1 la usura, que el art\u00edculo 305 del C\u00f3digo Penal castiga como delito.<\/p>\n

Para octubre de 2026, la Superfinanciera fij\u00f3 con la Resoluci\u00f3n 1472 de 2026<\/a> un inter\u00e9s bancario corriente de 19,06 % efectivo anual para cr\u00e9dito de consumo y ordinario, y una tasa de usura de 28,59 % efectivo anual. Esas cifras rigen del 1 al 31 de octubre y cambian cada mes, as\u00ed que revis\u00e1 la del mes en que firm\u00e1s.<\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo se ve eso en la vida real? Un prestamista que cobra \u00abel 5 % mensual\u00bb parece barato porque el n\u00famero es peque\u00f1o. Pero 5 % al mes, con intereses que se acumulan, da bastante m\u00e1s del 60 % al a\u00f1o, m\u00e1s del doble del techo de octubre. Si te hablan en tasa mensual, ped\u00ed que te la escriban en efectivo anual. Si no quieren, ya sab\u00e9s por qu\u00e9. Para comparar ofertas de bancos te sirve nuestra gu\u00eda de mortgage interest rates<\/a>.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 revisar antes de firmar un cr\u00e9dito con garant\u00eda hipotecaria?<\/h2>\n
    \n
  1. Sac\u00e1 el certificado de tradici\u00f3n y libertad de tu casa.<\/strong> Se pide en l\u00ednea en el portal de certificados de la Superintendencia de Notariado y Registro<\/a> con el n\u00famero de matr\u00edcula inmobiliaria, que aparece en la escritura o en el predial. Pagalo solo en ese portal oficial, no en p\u00e1ginas de terceros.<\/li>\n
  2. Le\u00e9 la minuta de la escritura antes del d\u00eda de la firma.<\/strong> Ped\u00ed que te la manden con anticipaci\u00f3n. Fijate si la hipoteca es \u00ababierta\u00bb o \u00abde cuant\u00eda indeterminada\u00bb: en ese caso la casa respalda no solo este pr\u00e9stamo, sino otras deudas que teng\u00e1s o llegu\u00e9s a tener con el mismo acreedor.<\/li>\n
  3. Confirm\u00e1 que la plata que recib\u00eds sea la misma que dice el papel.<\/strong> Si firm\u00e1s por 20 millones y te entregan 15, ya est\u00e1s pagando intereses sobre plata que nunca recibiste.<\/li>\n
  4. Ped\u00ed el plan de pagos por escrito<\/strong>, con la tasa en efectivo anual, el n\u00famero de cuotas y lo que pasa si te atras\u00e1s.<\/li>\n
  5. Pregunt\u00e1 qui\u00e9n paga los gastos de notar\u00eda y registro.<\/strong> Constituir y luego cancelar la hipoteca cuesta plata. En nuestra gu\u00eda de deed expenses<\/a> est\u00e1 el detalle de esos cobros.<\/li>\n<\/ol>\n

    \u00bfQu\u00e9 pasa si no pod\u00e9s pagar?<\/h2>\n

    El acreedor puede demandarte en un proceso ejecutivo para hacer efectiva la garant\u00eda, que el C\u00f3digo General del Proceso regula en su art\u00edculo 468. En ese proceso el juez puede ordenar el embargo de la casa, que queda inscrito en el certificado de tradici\u00f3n, y despu\u00e9s el remate. Con lo que se obtiene en el remate se paga la deuda, los intereses y los costos del proceso.<\/p>\n

    Por eso conviene moverse desde el primer atraso; si esper\u00e1s a que llegue la demanda, quedan menos salidas. Con una entidad vigilada pod\u00e9s pedir una reestructuraci\u00f3n o un nuevo plan de pagos. Con un particular, busc\u00e1 asesor\u00eda jur\u00eddica gratuita en un consultorio jur\u00eddico universitario o en la personer\u00eda de tu municipio, y guard\u00e1 todos los recibos y mensajes. Si el inter\u00e9s que te cobraron pasaba la usura, eso tambi\u00e9n se puede denunciar.<\/p>\n

    Errores comunes con un cr\u00e9dito con garant\u00eda hipotecaria<\/h3>\n