Ahorro programado para vivienda: cómo funciona y por qué te lo piden para el subsidio

Paola y Jhon llevan cuatro años pagando arriendo en un segundo piso de Itagüí. Cuando por fin fueron a preguntar por el subsidio de la caja, la asesora les hizo una sola pregunta antes que cualquier otra: «¿Ya tienen ahorro programado?». No tenían. Tenían billetes en un tarro y las cesantías de él. El ahorro programado para vivienda es una de las piezas que más pesa cuando una familia se postula a un subsidio, y casi nadie lo explica bien. En esta guía te contamos qué es, por qué te lo piden, cuánto hay que ahorrar, dónde abrirlo y qué pasa con tu plata si el subsidio no sale.

¿Qué es el ahorro programado para vivienda?

Es una cuenta de ahorro con un fin único: reunir la plata que vas a poner para comprar, construir o mejorar una vivienda de interés social. A diferencia de una cuenta normal, ese ahorro queda registrado en el sistema del subsidio y no se puede sacar libremente mientras estés postulado. Es la forma más común de lo que la norma llama «ahorro previo».

La regla general está en el Decreto 1077 de 2015, el decreto único del sector vivienda. Su artículo 2.1.1.1.1.3.2.1 dice que quienes aspiran al Subsidio Familiar de Vivienda deben hacer aportes representados en ahorro. Cada programa puede sumar condiciones propias: lo que sigue es la regla general.

¿Por qué te piden ahorro programado para el subsidio de vivienda?

Por dos razones: para que la familia tenga con qué completar el valor de la casa, y porque el ahorro da puntaje. El mismo artículo dice que el ahorro previo «será calificado y otorgará puntaje» en el proceso para asignar el subsidio.

¿Es obligatorio para todos? No. La norma dice que el ahorro es obligatorio, con una excepción: para los hogares con ingresos mensuales inferiores a dos salarios mínimos el aporte es voluntario. Ojo: voluntario no quiere decir inútil. Aunque no te lo exijan, el ahorro sigue sumando puntos en la fórmula de calificación.

Esa fórmula está en el artículo 2.1.1.1.1.4.1.3 del decreto y tiene dos variables que dependen directamente de tu ahorro:

• Cuánto ahorraste. La variable B4 toma el ahorro y las cesantías en pesos y los divide por el puntaje del Sisbén del hogar. Para quienes se postulan por caja de compensación, en lugar del Sisbén se usa una equivalencia calculada con el ingreso del hogar.
• Desde cuándo ahorrás. La variable B5 cuenta los meses completos desde que abriste la cuenta de ahorro programado, empezaste los aportes periódicos, comprometiste tus cesantías o pagaste la primera cuota inicial. Si acreditás varias, se cuenta desde la más antigua.

Traducido: abrir la cuenta temprano sirve, aunque al principio le metás poco.

Si te vas a postular por caja, el decreto permite que certifiqués el monto del ahorro al momento de pedir el giro del subsidio, siempre que la caja lo autorice. Pero para la calificación solo cuenta el ahorro que tengas certificado el día que te postulás. Más detalle en nuestra guía del housing subsidy from compensation fund.

¿Cuánto hay que ahorrar y durante cuánto tiempo?

La respuesta honesta es que no hay una cifra única para todo el país. El artículo 2.1.1.1.1.3.2.3 del decreto dice que el monto del ahorro previo depende de los demás recursos del hogar y del valor del subsidio: tiene que ser lo que, sumado al subsidio y al crédito, alcance para pagar la vivienda o el presupuesto de la obra.

Por eso la cuenta se hace al revés. Tomá el precio de la vivienda que buscás, restale el subsidio al que podrías aplicar y el crédito que el banco te aprobaría. Lo que falta es lo que tenés que ahorrar. Para hacer ese cálculo con números reales te sirve nuestra guía de down payment to buy a home.

Hay un caso con regla fija: cuando el ahorro es un lote a tu nombre, se calcula como el diez por ciento del valor final de la vivienda nueva, de la construcción en sitio propio o de la autoconstrucción. En mejoramiento de vivienda, en cambio, el terreno no cuenta como ahorro.

¿Y el tiempo? El decreto no pone un mínimo general de meses. Lo que hace es premiar la antigüedad con puntaje, como vimos arriba. Si una convocatoria exige un tiempo mínimo, lo va a decir por escrito.

¿Dónde se puede abrir una cuenta de ahorro programado?

No en cualquier lado. El decreto dice que las cuentas de ahorro programado se abren en establecimientos de crédito vigilados por la Superintendencia Financiera, en cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por la Superintendencia de la Economía Solidaria e inscritas en Fogacoop, y en el Fondo Nacional de Ahorro.

Antes de abrir la cuenta, comprobá que la entidad esté vigilada. Podés buscarla en la Financial Superintendency. Si te ofrecen un «ahorro para casa» en una entidad que no aparece, no sigas y leé nuestra guía de subsidy scams.

El ahorro programado no es la única forma de ahorro previo. El decreto acepta varias y se pueden combinar:

Elaboración de Hepacom con base en los artículos 2.1.1.1.1.3.2.2, 2.1.1.1.1.3.2.3, 2.1.1.1.1.3.2.5 y 2.1.1.1.1.4.1.3 del Decreto 1077 de 2015 (Función Pública). Lo que acepta cada programa lo confirma la entidad que otorga el subsidio.

¿Ahorro programado, cesantías o cuenta AFC: cuál te sirve?

Depende de si trabajás con contrato. Si tenés empleo formal, tus cesantías ya cuentan como ahorro previo y no tenés que sacar plata del bolsillo para tenerlas: te contamos cómo comprometerlas en la guía de severance pay to buy a home. Lo mejor es sumar las dos cosas, porque el decreto permite combinar modalidades y el puntaje toma el total.

Si trabajás por tu cuenta o en la informalidad, el ahorro programado es tu principal herramienta. El decreto incluso tiene una bolsa de subsidios pensada para hogares del sector no formal que tengan ahorro programado contractual con evaluación crediticia favorable en una misma entidad. Se abre según el presupuesto disponible: preguntá si está abierta.

¿Y la cuenta AFC? La AFC (Ahorro para el Fomento de la Construcción) no aparece entre las modalidades de ahorro previo que enumera el artículo 2.1.1.1.1.3.2.2. Si ya tenés una, preguntá por escrito a la caja o a Fonvivienda si la reciben como ahorro para tu postulación antes de dar por hecho que suma.

Si pensás afiliarte al FNA para ahorrar y después pedir el crédito ahí mismo, mirá el paso a paso en nuestra guía de housing loan with the FNA.

¿Qué pasa con tu ahorro programado si no te dan el subsidio?

La plata sigue siendo tuya. El artículo 2.1.1.1.1.3.2.6 dice que solo podés retirarla directamente si renunciás a la postulación o si no saliste beneficiado, y en ambos casos con autorización de la entidad que otorga el subsidio.

Si el subsidio sí sale, el ahorro se gira directo para pagar la vivienda, la obra o el mejoramiento. Para eso tenés que presentar la promesa de compraventa o el contrato de construcción, la carta de asignación del subsidio y una autorización firmada por vos. La entidad tiene cinco días hábiles para hacer el giro desde que entregás todo.

¿Se puede cambiar de banco? Sí, cada seis meses, siempre que no tengas una postulación vigente. El traslado se hace directo entre las entidades y no te hace perder los meses acumulados. El ahorro programado contractual es la excepción: se rige por lo que hayas firmado con la entidad.

Errores comunes con el ahorro programado para vivienda

• Ahorrar en el tarro o en una cuenta normal. Esa plata sirve para la casa, pero no está registrada como ahorro previo y no suma meses de antigüedad en el puntaje.
• Esperar a tener «lo suficiente» para abrir la cuenta. Los meses cuentan desde la apertura, así que abrirla tarde te quita puntos aunque después ahorrés más.
• Sacar la plata apenas te niegan el subsidio. Si pensás volver a postularte, el ahorro y su antigüedad te sirven en la próxima convocatoria. Antes de retirarla, revisá por qué te rechazaron el subsidio.

Preguntas frecuentes sobre el ahorro programado para vivienda

¿El ahorro programado es obligatorio para el subsidio de vivienda?

Según el Decreto 1077 de 2015, sí, salvo para los hogares con ingresos mensuales inferiores a dos salarios mínimos, para quienes es voluntario. Aun así, el ahorro suma puntaje en la calificación.

¿Puedo sacar la plata del ahorro programado cuando quiera?

No mientras tengas una postulación vigente. Podés retirarla si renunciás a la postulación o si no te asignaron el subsidio, con autorización de la entidad otorgante.

How does Hepacom support you?

En la Fundación Hechos Para la Comunidad trabajamos para que más familias vivan en una decent housing in Colombia. Muchas familias que acompañamos en el sur del Valle de Aburrá llegan a la caja sin ahorro registrado y pierden puntos que podían haber ganado. Ahorrar poco pero temprano también cuenta.

Cuando ya tengás el ahorro andando, el siguiente paso es saber qué proyectos aplican. Lo contamos en nuestra guía de viviendas con subsidio and in the requisitos para el subsidio de vivienda. Si tenés dudas sobre tu caso, escribinos a donaciones@hepacom.org or visit our website contact. Hepacom no abre cuentas, no asigna subsidios, no cobra por orientar y no gestiona pagos.

Check it at the source: the Decreto 1077 de 2015 en Función Pública (artículos 2.1.1.1.1.3.2.1 a 2.1.1.1.1.3.2.6 y 2.1.1.1.1.4.1.3) y el Ministry of Housing.

Última actualización: octubre de 2026. Guía informativa. El trámite lo realiza la entidad oficial. Verificá en el canal oficial antes de hacer cualquier gestión. Hepacom no cobra ni gestiona pagos.